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　【香港商報(bào)訊】記者伍敬斌報(bào)道：中國(guó)官方昨日正式發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)於推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，提出個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的「第三支柱」，個(gè)人養(yǎng)老金制度如若開(kāi)啟，對(duì)於健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系具有里程碑意義。專家表示，在人口加劇老齡化的當(dāng)下，個(gè)人養(yǎng)老金制度已是迫在眉睫。

　個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)際上被社會(huì)各界討論了許多年，為何選擇現(xiàn)在發(fā)布？中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)首席金融市場(chǎng)專家、坤志資管首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家俞平康在接受本報(bào)記者採(cǎi)訪時(shí)表示，上世紀(jì)60年代以後，中國(guó)出現(xiàn)了長(zhǎng)達(dá)十幾年的嬰兒潮，如今，這些當(dāng)年的嬰兒大多都成了花甲老人，進(jìn)入了退休階段，因此對(duì)養(yǎng)老金制度進(jìn)行變革已是迫在眉睫。

　制度變革迫在眉睫

　當(dāng)前，老年人口急劇增加，而年輕人相對(duì)老年人來(lái)說(shuō)佔(zhàn)比急速下降。俞平康指出，傳統(tǒng)的養(yǎng)老金制度，實(shí)際上就是將當(dāng)前工作的年輕人繳納社保養(yǎng)老後，將資金交由全國(guó)社保理事會(huì)以及各個(gè)企業(yè)的年金理事會(huì)進(jìn)行分配來(lái)?yè)狃B(yǎng)當(dāng)期的老人。但隨著年輕人的減少，撫養(yǎng)比的下降，使得先收現(xiàn)付的制度面臨極大的壓力。目前的老齡人口還有年輕人支撐，可是按照現(xiàn)在的人口出生率，未來(lái)要怎麼辦？因此個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)於現(xiàn)在的中國(guó)有著非常重要的意義。

　個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和資本市場(chǎng)也有深遠(yuǎn)影響，廣發(fā)證券非銀團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，雖然IRAs資產(chǎn)配置中僅4%配置於保險(xiǎn)產(chǎn)品，但對(duì)於行業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)增量需求，且考慮到中國(guó)居民風(fēng)險(xiǎn)偏好，預(yù)計(jì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的比例將明顯高於美國(guó)；對(duì)資本市場(chǎng)來(lái)說(shuō)提供超長(zhǎng)期資金，可通過(guò)配置共同基金而進(jìn)入資本市場(chǎng)，促進(jìn)資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

　更多細(xì)節(jié)尚待觀察

　從制度模式看，《意見(jiàn)》提出，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)（下稱信息平臺(tái)），建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是參加個(gè)人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。

　參加人可以用繳納的個(gè)人養(yǎng)老金在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或者其依法合規(guī)委託的銷售渠道購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，並承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，用於個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。

　俞平康表示，個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶相當(dāng)於一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，這個(gè)賬戶也是可以用來(lái)投資的，否則就會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂H值。儲(chǔ)蓄賬戶同時(shí)對(duì)接投資功能，就是養(yǎng)老金第三支柱的概念。當(dāng)前國(guó)人養(yǎng)老形勢(shì)處?kù)兑粋€(gè)深刻轉(zhuǎn)型的時(shí)期，個(gè)人養(yǎng)老金制度的設(shè)立，意味著中國(guó)養(yǎng)老金制度出現(xiàn)根本性變革。當(dāng)然，這裏面也有很多需要解決的問(wèn)題。目前中國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金第三支柱基本沒(méi)有發(fā)展，而大約在十幾年之前，國(guó)家對(duì)於個(gè)人養(yǎng)老金制度也有個(gè)嘗試，但是收效甚微，並沒(méi)有多少人願(yuàn)意，其中原因恐怕?tīng)可娴叫庞皿w系的問(wèn)題。因此，實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，還有待宏觀層面的頂層設(shè)計(jì)，畢竟這裏面牽涉到稅收、繳費(fèi)、投資。而由誰(shuí)來(lái)管理，誰(shuí)來(lái)牽頭，如何分配治理職責(zé)，目前還沒(méi)有公布，所以後續(xù)還要觀察其中的細(xì)節(jié)。

　值得一提的是，中國(guó)證監(jiān)會(huì)當(dāng)天率先發(fā)文表示，將加快資本市場(chǎng)深化改革各項(xiàng)措施落地，抓緊制定出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金投資公募基金配套規(guī)則制度，完善基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)建設(shè)，優(yōu)化中長(zhǎng)期資金入市環(huán)境。昨日A股單邊下行，大幅下探，滬指跌幅超2%失守3100點(diǎn)，深成指跌近3%逼近11000點(diǎn)，創(chuàng)業(yè)板指跌逾2%逼近2300點(diǎn)，再創(chuàng)年內(nèi)新低。